대출을 계획하고 계신가요? 2025년 7월부터 시행되는 DSR(총부채원리금상환비율) 3단계는 대출 심사에 큰 변화를 가져올 정책입니다. 이번 규제는 모든 대출 상품에 적용되며, 특히 스트레스 금리라는 새로운 심사 기준이 도입됩니다. 이를 통해 금융기관은 금리 상승 시에도 대출자의 상환 능력을 평가하게 됩니다.

본 글에서는 DSR 3단계의 주요 개념, 변화 사항, 계산 사례, 그리고 준비 방법까지 구체적으로 다룹니다. 추가로 **”DSR 계산 공식”**, **”스트레스 금리 적용 방식”**, **”DSR 규제 대비”**, **”대출 한도 감소 영향”** 등을 포함한 심층적인 내용을 제공합니다.

1. DSR 3단계란 무엇인가요?

DSR(총부채원리금상환비율)이란?

DSR은 대출자가 연 소득 대비 연간 상환해야 하는 원리금(원금과 이자)의 비율입니다. 이 비율이 높을수록 대출자의 상환 부담이 크다는 의미이며, 금융기관은 이를 기준으로 대출 가능 여부와 한도를 결정합니다.

예를 들어, 연 소득이 5천만 원이고, 연간 상환해야 할 원리금이 1,600만 원이라면, DSR은 다음과 같이 계산됩니다:

            DSR = (1,600만 원 / 5,000만 원) × 100 = 32%
        

기존 DSR 규제와 3단계의 차이점

• 1단계: 일부 대출 상품에만 적용. 주택담보대출 위주로 제한적인 심사.
• 2단계: 제1금융권과 일부 제2금융권으로 규제 대상 확대. 특정 고액 대출에 적용.
• 3단계(2025년 시행): 모든 대출 상품에 적용. 스트레스 금리를 도입하여 금리 변동 리스크를 평가.

2. DSR 3단계 주요 변화

적용 범위 확대

기존 DSR 규제는 주로 제1금융권의 대출에 적용되었지만, DSR 3단계는 제2금융권, 신용대출, 학자금대출, 소액대출까지 포함됩니다. 모든 금융기관이 동일한 기준으로 심사하므로 대출을 계획 중인 개인과 기업 모두에게 영향을 미칩니다.

3. 계산으로 보는 DSR 3단계

DSR 계산 공식

DSR은 다음 공식으로 계산됩니다:

            DSR = (연간 원리금 상환액 / 연 소득) × 100
        

사례 1: 기본 금리와 스트레스 금리 비교

연봉 5천만 원인 대출자가 2억 원의 주택담보대출을 20년 동안 상환한다고 가정합니다. 기본 금리(3%)와 스트레스 금리(5%)를 적용한 DSR 계산은 다음과 같습니다:

• 기본 금리 3%: – 원금 상환액: 1천만 원 – 이자 상환액: 600만 원 – 총 상환액: 1,600만 원 – DSR: (1,600 / 5,000) × 100 = 32%
• 스트레스 금리 5%: – 원금 상환액: 1천만 원 – 이자 상환액: 1천만 원 – 총 상환액: 2천만 원 – DSR: (2,000 / 5,000) × 100 = 40%

사례 2: 대출 한도 변화

기존 DSR 규제와 3단계 규제에서 대출 가능 금액은 크게 달라집니다. 연봉 7천만 원인 개인이 주택담보대출을 신청할 경우:

• 기본 DSR 기준: – 연간 상환 한도: 2,100만 원 (7천만 원 × 30%) – 대출 가능 금액(3% 금리, 20년 상환 기준): 약 3억 6천만 원
• DSR 3단계 기준(5% 스트레스 금리): – 연간 상환 한도: 2,100만 원 – 대출 가능 금액: 약 2억 8천만 원

4. DSR 3단계 Q&A

Q1. 모든 대출 상품에 스트레스 금리가 적용되나요?

네, 2025년부터 모든 금융권 대출 상품에 스트레스 금리가 적용됩니다. 다만, 정책적 예외가 있을 수 있습니다.

Q2. DSR 계산에는 어떤 소득이 포함되나요?

근로소득, 사업소득, 기타소득 등이 포함되며, 일부 금융기관은 소득 증빙 자료를 기준으로 추가 소득을 인정하기도 합니다.

Q3. 대출 한도를 늘리려면 어떻게 해야 하나요?

기존 대출을 조기에 상환하거나, 추가 소득을 증빙하여 소득 대비 부채 비율을 낮추는 것이 중요합니다.